Traspaso de carro en Panamá: qué pasa con el seguro

Cuando un carro cambia de dueño en Panamá, el seguro no cambia de dueño con él. La póliza del vendedor se muere en el momento en que se perfecciona el traspaso, y el comprador arranca sin cobertura hasta que emita la suya. Esto no es política de una aseguradora: está escrito en la ley.

Lo que dice la ley, textual

El artículo 4 de la Ley 68 de 13 de diciembre de 2016, que regula el seguro obligatorio básico de accidentes de tránsito, es explícito:

"La póliza de seguro del asegurado dejará de surtir sus efectos con el perfeccionamiento de la transferencia de dominio. La aseguradora pagará al asegurado la prima no devengada en un periodo de diez días hábiles posteriores al reclamo."

Dos cosas salen de ahí, y las dos importan. La primera: la cobertura termina, no se hereda. La segunda: el vendedor tiene derecho a que le devuelvan la parte del año que ya pagó y no va a usar — pero solo si la reclama.

Internacional de Seguros lo repite en sus Condiciones Generales de Auto: la póliza queda inmediatamente sin efecto si el vehículo cambia de propietario, salvo que la compañía emita un endoso que diga otra cosa. Es decir, el comportamiento por defecto es que la póliza se apaga.

Sin seguro vigente no hay traspaso

Aquí hay una vuelta que sorprende a mucha gente: aunque la póliza va a morir con el traspaso, hace falta tenerla viva para poder hacer el traspaso. El mismo artículo 4 lista los documentos que se presentan ante la Sección Nacional del Registro Único de Vehículos Motorizados de la ATTT para perfeccionar la transferencia de dominio, y uno de ellos es la póliza de seguro de auto con cobertura vigente.

Traducido a la práctica: si dejaste vencer el seguro del carro que vas a vender, el trámite se traba. Antes de cerrar la venta conviene confirmar que la póliza esté al día — y si no lo está, renovar el seguro de auto es el paso previo al traspaso, no un gasto perdido: lo que no consumas te lo devuelven.

Qué le toca hacer al vendedor

1. Confirmar que la póliza está vigente antes de ir a hacer el trámite. Sin eso, el traspaso no se perfecciona.
2. Avisar a la aseguradora o al corredor que el vehículo se transfirió, con la fecha. La compañía no se entera sola.
3. Presentar el reclamo de la prima no devengada. Este es el paso que más se olvida. La ley da diez días hábiles para el pago, pero el reloj arranca con tu reclamo, no con la venta.
4. Guardar el comprobante del traspaso. Si el comprador comete una infracción con el carro al día siguiente, tu prueba de que ya no eres el propietario es ese documento.

Cuánto te devuelven: la prima no devengada

"Prima no devengada" es la porción del año que pagaste por adelantado y que la aseguradora todavía no se ha ganado, porque el riesgo dejó de existir. Si pagaste una póliza anual y vendiste el carro a los cuatro meses, los ocho meses restantes son prima no devengada.

Como en Panamá los planes DAT se pagan anuales y al contado — el SOBAT básico cuesta B/.154 al año y el DAT 100/300 llega a B/.286.13 — la devolución no es simbólica. Un traspaso a mitad de vigencia sobre un plan de B/.248 deja alrededor de la mitad de esa prima sin devengar. No es dinero regalado: es tuyo, y la ley pone plazo para entregártelo.

Qué le toca hacer al comprador

El comprador hereda el carro, no la cobertura. Desde el instante en que la transferencia se perfecciona, ese vehículo circula sin seguro obligatorio a menos que el nuevo dueño emita el suyo. Y ese hueco no es teórico: es exactamente el momento en que la gente maneja el carro recién comprado a su casa.

Lo que necesitas es el RUV a tu nombre y elegir plan. Los pasos completos del lado del comprador, incluidos los documentos y el orden del trámite, están en la guía de seguro de auto para carro usado en Panamá.

Circular en ese intervalo tiene dos costos distintos. Uno es la multa por circular sin seguro y la retención del vehículo. El otro, mucho más caro, es que si causas un accidente respondes con tu patrimonio personal por los gastos médicos y los daños del otro.

El error frecuente: "el seguro del anterior dueño todavía tiene meses"

Es la confusión más común en la compraventa entre particulares. El vendedor enseña una póliza con vigencia hasta el año siguiente y ambos asumen que el comprador está cubierto ese tiempo. No lo está. La póliza está contratada a nombre de una persona y sobre un interés asegurable que dejó de existir cuando esa persona vendió el carro. Lo que queda de vigencia no le sirve al comprador: le corresponde al vendedor como devolución.

Resumen

• La póliza deja de surtir efectos al perfeccionarse el traspaso (Ley 68 de 2016, art. 4).
• Hace falta póliza vigente para poder hacer el traspaso.
• El vendedor reclama la prima no devengada; la aseguradora paga en diez días hábiles.
• El comprador emite su propia póliza antes de mover el carro.